Телеграм канал «ФинЛаб»

❤️Банк завис. А деньги тоже? Что происходит со средствами при техническом сбое

На фоне недавних повреждений дата-центров и перебоев в работе цифровых сервисов этот вопрос стал особенно актуальным.

‼️Проблемы с доступом к приложению ещё не означают потерю денег

Простыми словами, мобильное приложение - лишь один из способов взаимодействия с банком.
Сам банковский счёт и операции по нему учитываются во внутренних системах банка, а информация защищается механизмами хранения и резервирования данных.
Сбой может затронуть авторизацию, отображение баланса или возможность совершать операции, но не обязательно сам банковский учёт.

❓А если повреждён дата-центр?

Если часть оборудования выходит из строя, отдельные сервисы могут стать недоступными. Но банки обязаны обеспечивать операционную надёжность и непрерывность оказания услуг.
Для этого используются резервные мощности, системы восстановления и другие механизмы защиты.
При этом последствия зависят от характера повреждений и того, какие именно системы пострадали.

🔎 Разберём на примере «Яндекс Пэй»

В октябре после атак на дата-центры «Яндекса» пользователи финансового сервиса столкнулись с серьёзными ограничениями.
Многие не могли проверить остаток средств, оплатить покупки или совершить переводы. У некоторых возникли сложности даже с внесением платежей по кредитам и рассрочке.

Для полностью дистанционного финансового сервиса такая ситуация особенно болезненна: деньги есть, но воспользоваться ими привычным способом невозможно.

Однако, несмотря на все трудности, сами средства не исчезли.
В компании объяснили, что деньги не хранятся в дата-центрах. Там работает оборудование, обеспечивающее доступ к финансовым сервисам. Записи о счетах сохраняются в нескольких копиях на разных площадках.
По заявлению «Яндекса», целостность этих данных удалось сохранить.

Этот случай показал сразу две вещи: масштабный технический сбой способен серьёзно осложнить людям жизнь, но повреждение серверов не обязательно означает потерю финансовых данных.

👀А что тогда происходит с «зависшим» переводом?
Допустим, вы отправили 20 000 ₽, после чего приложение перестало отвечать.
Возможны разные ситуации:
🟢поручение вообще не поступило в обработку, деньги могли остаться на счёте;
🟢операция принята, но её исполнение ещё не завершилось;
🟢перевод уже выполнен, однако приложение не успело обновить статус.
Важно: списание денег и окончательное завершение перевода не всегда один и тот же момент.
Поэтому отсутствие уведомления ещё не означает, что платёж не прошёл.

🔴Что делать, если банк перестал работать?
🟢Не отправляйте повторно ту же сумму, пока не выяснили статус первой операции.
🟢Проверьте историю операций, когда доступ восстановится.
🟢Если деньги списаны, но не поступили получателю, обратитесь в банк отправителя для проверки статуса перевода.
🟢Сохраните чек, время операции, сумму и реквизиты. При необходимости запросите проверку платежа и выписку по счёту.
🟢Имейте запасной способ оплаты, например, карту другого банка или небольшой резерв наличных.

Если проблему не удалось решить, направьте официальное обращение в банк. Как правило, на ответ отводится 15 рабочих дней, в отдельных случаях срок может быть продлён ещё на 10 рабочих дней.

@FinIntelLab

#ФинЛаб_Объясняет
#ФинБез
#Платежи

❤️ЦБ обновил требования к целевым ПВК: что изменится с 23 октября?

Может ли банк использовать сведения о клиенте, полученные другой организацией из той же банковской группы?
Да, но такой обмен должен соответствовать требованиям 115-ФЗ и внутренним правилам группы.
Именно эти правила Банк России актуализировал новым Положением № 886-П от 25.06.2026.

❓Что произошло?

С 23 октября 2026 года вступает в силу Положение № 886-П, которое заменит действующее № 698-П.
Документ регулирует целевые правила внутреннего контроля (ПВК) для банковских групп и банковских холдингов.
Простыми словами, это не обычные ПВК отдельной организации, а правила, определяющие, как участники группы обмениваются клиентскими сведениями, используют их и обеспечивают сохранность информации в целях ПОД/ФТ.

📊Что изменилось?

1. Расширена сфера регулирования.
В требования прямо включено противодействие финансированию экстремистской деятельности наряду с ПОД/ФТ и ФРОМУ.

2. Уточнено содержание целевых ПВК.
Документ сохраняет четыре основные программы:
🟢организацию работы по реализации целевых ПВК;
🟢присоединение участников группы к целевым ПВК;
🟢обмен и использование информации;
🟢хранение документов и сведений.
Эти программы существовали и ранее. Новое положение актуализирует требования к их реализации.

3. Особое внимание обмену клиентскими данными.
Целевые ПВК должны определять порядок передачи информации, обеспечения конфиденциальности и уведомления участников группы о сомнениях в достоверности сведений.
Отдельно предусмотрен порядок информирования о согласии клиента-физлица на обмен данными и об отзыве такого согласия.

4. Уточнены требования к ответственным сотрудникам.
Положение регулирует назначение, подчинённость, квалификацию и замещение лиц, отвечающих за реализацию целевых ПВК.

‼️Что важно учитывать?
Участие организаций в одной банковской группе само по себе не означает права свободно обмениваться любыми клиентскими данными.
Такой обмен допускается при соблюдении условий 115-ФЗ, в том числе требований к достоверности информации, конфиденциальности и получению письменного согласия клиента-физлица.

@FinIntelLab

#ФинЛаб_Информ
#ПОДФТ
#115ФЗ

❤️Криптовалюта на российской бирже: купить можно будет, а вывести на свой кошелёк?

В предыдущем посте мы разбирали, как Московская и СПБ Биржи готовятся к запуску криптовалютных торгов и кто будет учитывать и хранить активы инвесторов.

Но появилась новая информация.

12 октября Банк России опубликовал разъяснения, которые уточняют правила работы с личными криптокошельками и прямыми P2P-сделками.

И здесь обнаруживается интересный нюанс: владеть криптовалютой и свободно переводить её между любыми кошельками не одно и то же.

❓Можно ли вывести криптовалюту на собственный кошелёк?

Нет, напрямую из российского цифрового депозитария нельзя.

ЦБ разъяснил, что перевод криптовалюты физическим лицом со своего цифрового счёта на некастодиальный кошелёк не разрешён.

Простыми словами: если инвестор приобретёт BTC через регулируемую инфраструктуру, он не сможет просто отправить его на личный аппаратный кошелёк.

При этом самостоятельное хранение криптовалюты не запрещено. Ограничение касается именно определённых переводов из регулируемого депозитарного контура.

🌐А что с P2P-сделками?

Здесь тоже есть конкретная дата.

До 1 июля 2027 года прямые P2P-сделки с криптовалютой между физическими лицами допускаются.

После этой даты по общему правилу сделки должны будут проходить через уполномоченных участников рынка или непосредственно с ними, например, брокеров и зарегистрированные криптообменники.

Закон предусматривает отдельные исключения, поэтому речь не о запрете вообще любых блокчейн-переводов.

❗️ Ещё одна деталь

ЦБ также уточнил, что обычные переводы криптовалюты от одного физического лица другому внутри системы цифрового депозитария не разрешены.

То есть российский цифровой депозитарий это не просто привычный криптокошелёк с возможностью отправить монеты любому пользователю.

@FinIntelLab

#ФинЛаб_Информ
#Криптовалюта
#Финтех

❤️Российские биржи готовятся торговать криптовалютой. Но кто будет хранить активы?
Покупка Bitcoin через российского брокера уже не выглядит далёкой перспективой.

Московская биржа планирует запустить торги криптовалютами с 1 декабря 2026 года, а СПБ Биржа до конца года. Обе площадки готовят инфраструктуру в рамках нового закона «О цифровых валютах и цифровых правах».
Но здесь возникает интересный вопрос: если биржа организует сделку, кто будет хранить купленные BTC, ETH и другие активы?

❓Что именно появится на торгах?
Речь идёт о возможности приобретать сами криптоактивы, а не только финансовые инструменты, привязанные к их стоимости.
Банк России предусмотрел для публичных организованных торгов три актива:
🟢Bitcoin (BTC)
🟢Ether (ETH)
🟢Tether (USDT)

При этом окончательные списки инструментов каждой биржи пока не опубликованы. Соответствующее указание ЦБ ещё проходит регистрацию в Минюсте.
И здесь важно не путать новые торги с уже существующими фьючерсами на криптовалютные индексы. Фьючерс на Bitcoin не означает владение самим Bitcoin.

📈Как будет устроена покупка?
Предполагаемая схема знакома тем, кто работает с фондовым рынком:
Инвестор - брокер - биржа - расчёты и цифровой депозитарий.
Брокер предоставляет доступ к торгам. Биржа организует заключение сделок.
А за учёт и переход прав на приобретённые криптоактивы отвечает уже цифровой депозитарий.
Это новый регулируемый участник рынка, который ведёт цифровые счета и обеспечивает учёт активов.

👀Так кто будет хранить криптовалюту?
Здесь у российских бирж обнаружились разные подходы.
Московская биржа планирует использовать партнёрский расчётный цифровой депозитарий. Собственную структуру для этой задачи создавать не собирается. Конкретный партнёр пока публично не назван.
СПБ Биржа, напротив, создаёт собственный расчётный цифровой депозитарий, которому ещё предстоит пройти необходимые процедуры допуска.
6 октября Банк России уже включил в реестр первых пять цифровых депозитариев. Среди них Сбербанк, ВТБ, «Атомайз», «Волтари» и «Облачная инфраструктура».
Но наличие организации в реестре ещё не означает, что именно она будет хранить активы клиентов конкретной биржи.

🌐А как же блокчейн?
Вот здесь самое интересное.
Bitcoin продолжает существовать в своём блокчейне, Ether в Ethereum. Но в регулируемой инфраструктуре принадлежность активов инвестору будет отражаться ещё и на цифровых счетах депозитария.
Поэтому каждая сделка на бирже не обязательно должна сопровождаться отдельным переводом монет между публичными блокчейн-адресами. Возможны расчёты и учёт внутри депозитарной системы.
А вот кто непосредственно будет управлять приватными ключами, как будут организованы кошельки и какие сторонние хранители могут участвовать в процессе эти технические детали площадки пока полностью не раскрыли.

‼️Можно ли будет вывести BTC на собственный кошелёк?
Не всё так просто.
Закон предусматривает условия и ограничения для переводов на адреса, которые не администрируются российскими цифровыми депозитариями.
Поэтому появление криптовалюты на российской бирже не означает автоматической возможности вывести её на любой внешний адрес.
Отдельный вопрос доступ инвесторов. Для неквалифицированных участников предусмотрено тестирование и ограничение покупок до 300 тыс. ₽ в год через одного посредника. Для квалифицированных инвесторов возможности шире.

Поэтому после запуска торгов смотреть стоит не только на список доступных монет и комиссии, но и на то, кто учитывает активы, кто контролирует ключи и какие возможности распоряжения криптовалютой получает инвестор.

@FinIntelLab

#ФинЛаб_Аналитика
#Криптовалюта
#Финтех

❤️Банк России готовит замену 445‑П: что изменится в правилах внутреннего контроля

‼️На публичное обсуждение вынесен проект новых требований к ПВК по ПОД/ФТ/ЭД. Он обновляет регулирование для некредитных финансовых организаций и учитывает развитие операций с цифровыми валютами и цифровыми правами. Замечания принимаются до 21 октября 2026 года включительно.

Какие изменения заслуживают внимания?

🟢Три группы клиентского риска. Проект предусматривает низкую, среднюю и высокую группы. Организация самостоятельно оценивает риск и фиксирует обоснование принятого решения. Для тех, кто использует двухуровневую модель, это повод заранее оценить необходимые изменения методики и информационных систем.

🟢Контроль сведений при цифровых операциях. Отдельная программа посвящена наличию, полноте и передаче информации об участниках операций с цифровыми валютами и цифровыми правами. Предусматриваются процедуры выявления недостающих данных и принятия решений при их неполучении.

🟢Использование информации ЗСК. Для организаций, решивших использовать сведения Банка России в своих ПВК, предусмотрена специальная программа. Собственная оценка клиентского риска при этом сохраняется.

🟢Обновление признаков необычных операций. Проект дополняет перечень признаками для платформ, платежных операторов и участников рынка ЦФА, а также признаками возможной нелегальной деятельности на финансовом рынке. Предусмотрена гармонизация с банковским Положением № 860‑П.

⭐Пока речь идет о проекте. В опубликованной редакции предусмотрены вступление в силу по истечении 10 дней после официального опубликования и трехмесячный срок для приведения системы ПОД/ФТ/ЭД и ПВК в соответствие.

@FinIntelLab

#ПОДФТ
#ФинансовыйМониторинг
#Комплаенс
#ПВК

❤️Банковская карта перестаёт быть главным способом оплаты?

Ещё несколько лет назад выбор на кассе был довольно простым: наличные или карта.

Сегодня между ними появились QR-коды, СБП, биометрия, платёжные приложения и даже Bluetooth. И цифры показывают: привычка действительно меняется.

📌Что происходит?
По данным Банка России, во II квартале 2026 года доля альтернативных картам способов достигла 15,1% безналичных платежей. Особенно быстро растут QR-коды и биометрия: за три месяца с их помощью совершили 1,1 млрд покупок на 1,7 трлн ₽.
По сравнению с предыдущим кварталом:
+18% по количеству операций;
+13% по объёму.
Отдельно набирает популярность оплата через Bluetooth: 86 млн операций на 64 млрд ₽ за квартал в первую очередь за счет блокировок со стороны Apple. Количество таких платежей выросло сразу на 30%.

❓ Значит, банковская карта уходит в прошлое?
Пока точно нет. За тот же II квартал количество операций по картам, наоборот, выросло на 12% - до 17,4 млрд, а их объём достиг 36,3 трлн ₽.
То есть происходит интересная вещь. Карта не исчезает, но постепенно теряет статус универсального инструмента для любой платёжной ситуации.
Например, для перевода другому человеку пользователю уже зачастую удобнее СБП. Для покупки QR. Где-то можно оплатить биометрией, а где-то смартфоном вообще без использования привычного карточного интерфейса.

📊Особенно хорошо это видно на примере СБП
Во II квартале через СБП прошло 5,1 млрд операций на 29,9 трлн ₽. Причём СБП давно перестала быть только инструментом переводов «по номеру телефона». На оплату товаров и услуг уже пришлось 1,5 млрд покупок на 2,7 трлн ₽, а принимать СБП могли около 3,3 млн торгово-сервисных предприятий.

☄️Что здесь действительно меняется?
На наш взгляд, самое интересное не соревнование «карта против QR». Меняется сама архитектура платежа. Раньше карта одновременно была и привычным интерфейсом для клиента, и способом проведения расчёта. Теперь эти вещи всё чаще разделяются. Покупатель может увидеть один QR-код, а внутри выбрать СБП, банковский платёжный сервис, цифровой рубль или другой доступный способ оплаты. То есть для пользователя главным становится уже не конкретный платёжный инструмент, а возможность выбрать наиболее удобный способ расчёта в момент покупки.

‼️И это важно для банков и бизнеса
Для банка платёж уже не обязательно начинается с карты. Для магазина приём оплаты постепенно превращается из работы с одним-двумя инструментами в подключение к инфраструктуре, через которую клиент сам выбирает способ платежа. А значит, основная конкуренция сейчас будет не только за выпуск карты, но и за то, какой платёжный сервис клиент выберет на кассе.


@FinIntelLab

#ФинЛаб_Аналитика
#Финтех
#СБП

❤️«Откуда наличные?» ЦБ готовит более подробные рекомендации для банков

Продали квартиру, несколько лет копили наличные или вносите средства на счёт компании?

В таких случаях лучше заранее иметь документы, которые объясняют не только происхождение суммы, но и весь путь денег.

⭐Что меняется?

23 сентября на Международном банковском форуме Банк России сообщил о подготовке новых рекомендаций по проверке источников наличных.

Главный акцент на содержательной оценке происхождения средств: документы должны реально объяснять операцию, а не просто находиться в клиентском досье.

👀Что уже привлекает внимание банка?

В рекомендациях ЦБ от 20.05.2026 № 1-МР среди сочетаний признаков указаны, например:

🟢физлицо вносит от 5 млн ₽ за 30 дней, наличные составляют значительную часть поступлений, а затем большая часть суммы переводится за рубеж;

🟢за 30 дней проводится от 10 взносов по 100 тыс. ₽ и более с последующим переводом значительной части средств за рубеж;

🟢компания или ИП вносит от 30 млн ₽ за 30 дней, причём сумма существенно превышает прежние обороты либо наличные нетипичны для деятельности клиента.

‼️Это не лимиты разрешённых операций, а признаки для дополнительного анализа.

❓Что делать заранее?

Логика простая:

откуда деньги, как они поступили вам, почему вносятся сейчас

В зависимости от ситуации это могут быть:

— договор продажи имущества и подтверждение расчётов;
— документы о доходах и банковские выписки;
— документы о наследстве или дарении;
— кассовые документы и подтверждение наличной выручки бизнеса.

🔴Если банк отказал в операции?

Уточните причину отказа и представьте документы, которые подтверждают происхождение средств и экономический смысл операции.

Банк может пересмотреть решение после получения пояснений и подтверждающих документов. Если отказ не изменён, предусмотрена возможность обращения в Межведомственную комиссию при Банке России.

📊Совет ФинЛаб

Сохраняйте документы об источниках крупных сумм, даже если планируете долго хранить деньги наличными.

Через несколько лет восстановить историю их происхождения и движения будет значительно сложнее.

@FinIntelLab

#ФинЛаб_Рекомендация
#ПОДФТ
#115ФЗ