🫰Финансовый билд 1–3–5: подушка, операционный счёт, риск-капитал — чтобы не жить в режиме «паника»
Паника — это не эмоция, это архитектурный баг твоих денег. Чиним билд из трёх слоёв:
1 — Подушка мгновенной ликвидности → 3 — Операционный счёт → 5 — Риск-капитал.
С этим стеком ты не дергаешься от любого «минус внезапно» и не лезешь в кредиты из-за лампочки.
Базовая переменная: «М»
М = твои средние месячные расходы (жильё, еда, транспорт, связь, базовые подписки, кредиты, налоги по делу). Посчитай по 3 последним месяцам, отбрось разовые всплески.
1 — Подушка: 1×М «день-в-день»
Назначение: чинит жизнь, если что-то ломается сейчас.
Где хранить: отдельная карта/счёт с доступом за 1 день.
Что покрывает: здоровье/жильё/работа. Не «хочу айфон», а «треснул зуб/вылетел ноут/срочный билет».
Правила:
• Не смешивать с повседневными тратами.
• Потратил — первым делом восстанови до 1×М.
• Уведомления включены.
3 — Операционный счёт: 3×М «чтобы жить без дерганий»
Назначение: стабильные траты + «зарплата самому себе».
Где хранить: отдельный счёт (можно с процентом на остаток), доступ ≤ 1–3 дня.
Механика:
• Все входящие деньги падают на входящий счёт → автопереводы раз в неделю/месяц на операционный.
• С операционного платишь всё регулярное: аренда, коммуналка, связь, еда, подписки, налоги/взносы.
• Сам себе фиксируешь выплату (неделю/месяц) независимо от «как попёрло». Это гасит американские горки дохода.
Триггеры:
• Остаток < 2×М → жмём расходы/поднимаем продажи, риск-капитал ставим на паузу.
• Остаток > 4×М → лишнее уходит в долгосрок (инвестиции/цели), не пухнет без смысла.
> Для фриланса/ИП: добавь налоговый суб-счёт и отстёгивай туда X% с каждого поступления, чтобы не «вдруг» в квартал.
5 — Риск-капитал: до 5% «можно в ноль»
Назначение: тесты и выстрелы: реклама, MVP, новые каналы, высокорисковые рынки.
Лимит: до 5% от капитала *или* от месячного чистого дохода (если капитал маленький).
Правила выживания:
• Нельзя латать убытки из подушки/операционного. Проиграл — закрыл, живёшь дальше.
• Выстрелил? Фиксируй: 50% профита вернул в базу (подушка/операционный/долгосрок), остальным играй.
• Не задача «угадать», задача купить информацию о том, что работает.
Как собрать билд по шагам
Шаг 0. Считаем М.
Шаг 1. Копим подушку 1×М. Быстрее — урежь «фоновые утечки» (неиспользуемые подписки/сверхдоставка).
Шаг 2. Дотягиваем операционный до 3×М. В это время живём «как будто доход стабильный».
Шаг 3. Вводим риск-капитал (≤5%) и прописываем правила входа/выхода.
Шаг 4. Всё сверх — в долгосрок/цели (ремонт, техника, инвестиции с умеренным риском).
Пример на цифрах (чтобы не было тумана)
Твои расходы М = 80 000.
• Подушка = 80 000 (1×М).
• Операционный = 240 000 (3×М).
• Капитал/доход позволяет — риск-капитал до 5%:
• если капитал 1 000 000 → 50 000;
• если пока только доход 120 000 в месяц → до 6 000 на тесты.
Влетел минусом? Жизнь не рухнула, база цела.
Анти-просадка: «кнопки паники»
• Слетела техника/здоровье? Бьём по подушке → автопополнение до 1×М.
• Промах по доходу 2 месяца подряд? Заморозить риск, урезать добровольные траты, добить операционный до 3×М.
• Рост расходов (переезд/ребёнок/ремонт)? Пересчитать М, апнуть цели 1×М и 3×М. Билд живёт с тобой, а не в теории.
Инструменты (простые, но решают)
• 3 разных счёта (карта для подушки, счёт для операционки, счёт/брокер для риска).
• Автопереводы по дате (день «зарплаты самому себе»).
• Ограничения интерфейса: риск-счёт без быстрых платежей, подушка.
• Трекер 10 минут/неделя: баланс 1–3–5 и движение к целям.
Что не делать (типичные ловушки)
• Держать всё на одной карте «чтоб удобно». Это «чтоб больно».
• Играть риском, когда 1×М и 3×М не закрыты. Это не инвестиции, это азарт.
• Считать кэшбэк стратегией. Это приправа, не еда.
• «Потом восстановлю подушку». Потом — это никогда.
Итог
Деньги дают спокойствие не суммой, а структурой.
1×М закрывает «сейчас», 3×М стабилизирует «каждый месяц», до 5% кормит рост через тесты — и всё это без режима «паника».