Телеграм канал «Страховой случай»

Азербайджан отказывается от системы "бонус-малус"

Центробанк Азербайджана решил радикально перекроить местный рынок ОСАГО. С 16 июня классическая система "бонус-малус" отправилась на свалку истории, а на ее место приходит механизм, привязанный к реальному виновнику ДТП. Риски наконец-то отвязали от владельца железа и повесили на конкретного человека за рулем.

◀️Новая математика убыточности прекрасна в своей прагматичности. За каждые 275 дней безаварийной езды водитель получит скромную скидку в 5%. Зато любая авария немедленно наказывается жесткой надбавкой в 30%. Шаг вверх в шесть раз больше шага вниз, что гарантированно обеспечит страховщикам отличную динамику сбитых премий. Общий коридор коэффициентов теперь зажат в рамках от 0.6 до 3.

◀️Отдельного внимания требуют нюансы андеррайтинга. Если автомобилем управляют несколько человек, система заботливо посчитает тариф по самому аварийному из них. А юридическим лицам и вовсе отрубили возможность экономить — корпоративные парки навсегда зафиксированы на базовой единице без шансов на скидку.

По факту регулятор элегантно решил старую проблему сектора, когда лихачи успешно прятались за хорошей страховой историей номинальных собственников машин или родственников. Индивидуализация ответственности — это красиво, особенно когда она так искусно максимизирует сборы.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

Бразилец инсценировал ограбление и отрубил себе ногу ради страховки

Житель штата Баия решил заработать £220 тыс. (22 млн рублей), для чего хладнокровно лишил себя правой ноги.

План был надёжен, как швейцарские часы. Мужчина купил сразу четыре страховки, а спустя пару недель заявил, что на него напали неизвестные, всё отняли, а ногу отсекли для устрашения. Но схема быстро рухнула из-за банальной недальновидности автора. Полиция оперативно нашла спрятанный рюкзак с "украденными" вещами, в котором бережно лежала и сама конечность.

🧑‍🦽‍➡️ Безопасникам страховых компаний в этой ситуации даже не пришлось напрягаться, чтобы прочитать этот #фиктивныйслучай. Покупка веера полисов прямо перед получением тяжелой травмы — это всегда красная сирена для любого отдела расследований. Вдобавок врачи без труда доказали, что ампутация была хирургически преднамеренной.

Что, собственно, даже подтвердили в департаменте безопасности страховой компании"Согласие", когда мы их попросили прокомментировать подобные страховые изыски:

Главный сигнал для немедленной проверки — оформление не одного, а сразу нескольких полисов страхования жизни и здоровья в сжатые сроки перед наступлением страхового события. Для службы безопасности оформление более чем трëх договоров страхования — это сигнал для незамедлительной проверки. В 99,9% случаев так действуют мошенники. Обычный страхователь не намерен болеть, травмироваться и тем более умирать. Для него страховка — это защита от непредвиденных событий. У мошенника другая задача: он стремится собрать как можно больше денег со своей махинации.

А подобные случаи членовредительства считаются одними из самых распространëнных. Кроме того, есть примеры мошенничества организованных групп. Например, в одном из раскрытых случаев банда под руководством врачей и медперсонала столичных клиник на протяжении нескольких лет подделывала рентгеновские снимки и выписки, инсценируя несчастные случаи. В одном из эпизодов фигурант через неделю после "перелома руки" жестикулировал здоровой конечностью в телесюжете на федеральном канале.

Для страхового сообщества такие истории — не повод для дискуссий о выплатах, а рутинная работа по пресечению недобросовестных действий. Подавляющее большинство подобных попыток останавливается еще на досудебной стадии: механизмы контроля у страховщиков отработаны давно и эффективно.

◾️ Развязка, к слову, вышла максимально депрессивной. Человек абсолютно добровольно остался без ноги, без денег и с уголовной статьей.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

Прилёты, перелёты и отмены полётов

Российский страховой рынок поймал очередной попутный ветер — пассажиры стали резко интересоваться полисами от невыезда и задержек рейсов. Регулярные закрытия неба над столицей, когда в один день отменяются или задерживаются более 500 вылетов, сделали из необязательного продукта вполне насущную необходимость.

Однако интерес пока не всегда конвертируется в живые премии. Причина кроется в самом покрытии полисов, которые обычно просят за эту услугу около 1500 рублей. Если базовая страховка покрывает стандартные сбои авиакомпаний, то форс-мажоры и закрытое небо — это уже совсем другая бухгалтерия.

▶️Руководитель профильного департамента Финансового университета Александр Цыганов констатирует:

Выплата происходит практически автоматически в случае, когда это вина авиакомпаний или природные катаклизмы. Если форс-мажор включен в договор страхования, стоить это может не так уж и дешево, где-то до 10% от стоимости билетов или самого тура.

Единственный по-настоящему светлый момент для клиентов на этом фоне — автоматизация урегулирования убытков. Продвинутые игроки рынка научились сами трекать статус перелета и автоматически переводить деньги на карту, избавляя стоящего в аэропорту пассажира от сбора справок.

▶️Как отмечает директор филиала «ЕВРОИНС Туристическое страхование» Юлия Алчеева:

Даже когда в марте на Ближнем Востоке наши туристы задержались и не смогли вылететь вовремя, страховые компании сделали автоматизированную выплату: деньги приходили человеку на карту.

Впрочем, юристы не спешат обольщаться растущим спросом. Несмотря на рост рисков, психология путешественников остаётся неизменной: билеты дорогие, желание сэкономить огромно, а надежда на русский "авось" по-прежнему перевешивает желание переплачивать за страховку от очевидных форс-мажоров.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

⚡️Мотоциклисты перекрыли столицу из-за роста стоимости обязательной страховки

В Болгарии местное мотобратство парализовало центр Софии, болезненно столкнувшись с логикой андеррайтинга. Стоимость обязательной автогражданки для двухколесного транспорта там внезапно взлетела сразу на 80%.

Главная боль протестующих — категорическое отсутствие "сезонных" полисов. Байкеры искренне возмущаются, почему они должны спонсировать страховые компании зимой, когда техника мирно стоит в гаражах.

◾️Страховщики кроют их картами со статистикой тяжелых травм и тотальных повреждений мотоциклов, которые всего за пару летних месяцев с лихвой перекрывают любые зимние простои. Выводить такой портфель в плюс крайне сложно даже по полному тарифу.

Пока мотоциклисты угрожают властям новыми перекрытиями улиц, болгарский парламент лишь делает вид, что ищет компромисс.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

⚡️Дело о "Титане" официально закрыто

Канадские следователи поставили точку в громком деле о гибели батискафа "Титан", опубликовав финальный отчет. Из него следует ровно то, о чём профессиональные риск-менеджеры говорили с первого дня: трагедии предшествовал эталонный корпоративный нигилизм и абсолютное игнорирование базовых правил андеррайтинга.

❗️18 июня 2023 года глубоководный обитаемый аппарат "Титан" (компании OceanGate) пропал во время погружения к обломкам "Титаника" — связь прервалась через 1 час 45 минут. На борту было пять человек. 22 июня примерно в 500 метрах от носовой части "Титаника" нашли обломки аппарата: по данным расследования, произошёл мгновенный коллапс корпуса под давлением воды (имплозия), все погибли.

Эксперты официально подтвердили фатальную ошибку: использование корпуса из углепластика, который накапливал усталость и микроповреждения с каждым погружением. Однако главная причина кроется не в сопромате, а в специфической корпоративной культуре компании OceanGate. Следователи прямо назвали это "групповым мышлением" — любых независимых критиков конструкции попросту увольняли, а полноценные испытания на прочность саботировались руководством.

🚢 Аппарат ожидаемо функционировал без какой-либо сертификации и, как следствие, без страхового покрытия. Ни один вменяемый андеррайтер не взял бы на баланс самоделку, погружающуюся на три километра без государственного надзора и профильных испытаний.

Как итог: мгновенное разрушение корпуса, пять погибших миллионеров и запоздалые рекомендации мировых регуляторов ужесточить правила для частного глубоководного экстрима.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

Дроны прилетели в тарифы

Страховой рынок нашел отличную точку роста в ежедневных сводках новостей, успешно конвертируя опасения граждан в живые премии. Компании массово фиксируют кратный рост спроса на защиту недвижимости от БПЛА.

Заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК "Согласие" Станислав Олейников объясняет этот тренд предельно прямолинейно:

Актуальность страховок от атак БПЛА подтверждается статистикой.

Рынок уже наполнился продуктами на любой кошелек:

▶️"Росгосстрах" продает точечную защиту: застраховать квартиру на 15 млн рублей обойдется в 7500 рублей, но полис покрывает лишь прямое падение аппаратов.

▶️"ВСК" просит за такой же лимит вдвое больше — 15 000 рублей, зато обещает компенсировать и ущерб от обломков ПВО.

▶️Особый путь выбрало "СберСтрахование" — там защиту от дронов выдают бесплатно, но при условии перевода пенсии в их банк (правда предложение действует для ряда регионов России, кроме Москвы, Московской обл. и Питера). Кстати, теперь "Сбер", как и при различных ЧС, занимается ускоренным урегулированием всех страховых случаев связанных с атакой дронов.

Впрочем, главная цель андеррайтеров — апселл и перевод напуганного клиента на комплексные дорогие пакеты. Вице-президент "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов эту стратегию комментирует так:

В результате террористической атаки БПЛА с жильем могут произойти самые непредвиденные ситуации, поэтому большинство граждан сейчас выбирают именно такие полисы с расширенным покрытием.

Кстати, чтобы получить деньги, недостаточно показать разрушенный дом. Клиенту необходимо предоставить страховщику справки от МВД или МЧС с железобетонной фиксацией факта атаки. Если же дачу повредит ударной волной от перехваченного над соседним полем дрона или на неё просто рухнет сухое дерево, корпоративные юристы с удовольствием покажут раздел исключений в договоре. В общем, за косвенный ущерб платить пока никто не планирует.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

Банки против страховых брокеров

Классическим страховым брокерам пора напрячься. Крупнейшие кредитные организации агрессивно зачищают поляну страхования, превращая свои приложения для бизнеса в эффективные витрины по перепродаже рисков. Теперь банкиры пытаются сымитировать полноценный консалтинг в цифре, чтобы продавать услуги без живых посредников.

По данным консалтингового агентства Markswebb:

🔽В "СберБизнес", например, развернули натуральный страховой супермаркет. Там можно застраховать все: от товарных запасов до случайных посетителей. Платформа делает ставку на предельную прозрачность — все лимиты, исключения из покрытия и предварительные расчеты заботливо вшиты в интерфейс еще до этапа оформления заявки.

🔽Платформа "ВТБ Бизнес" действует точечно, продавая защиту персонала от несчастных случаев. Система позволяет на лету пересчитывать стоимость полисов за каждую голову сотрудника, выбирая между круглосуточным покрытием и защитой исключительно на рабочем месте.

Тимлид Markswebb Полина Шарова прокомментировала нам данную проблему:

В рамках страховых сервисов для бизнеса на рынке используются различные подходы к сопровождению клиента при выборе и оформлении страховых продуктов. Банки постепенно расширяют страховые предложения за пределы базовых продуктов, предлагая решения как для защиты бизнеса и имущества, так и для страхования сотрудников. Мы видим, что развитие страховых сервисов в мобильных банках происходит в направлении повышения прозрачности страховых продуктов и переноса все большей части процесса выбора и оформления полиса в цифровой канал.

Тренд на финальную оцифровку коробочных B2B-продуктов предельно прагматичен. Для бизнеса этот процесс подается под соусом инноваций и заботы. Де-факто же банки просто срезают агентские издержки и максимизируют свои безрисковые комиссионные доходы, наглухо запирая клиентов внутри собственных алгоритмических экосистем.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX