Телеграм канал «Страховой случай»

Его Величество Андеррайтинг

Западные таблоиды откопали прекрасный кейс о том, как грамотная оценка рисков и комплаенс способны осадить даже британских принцев. Речь о скандале 2018 года, когда Меган Маркл и принц Гарри со скандалом требовали у Букингемского дворца бриллиантовую диадему королевы Марии для банальной репетиции прически.

Пока Гарри обрывал телефоны придворных с требованиями выдать актив немедленно, оценщики и страховщики держали глухую оборону.

▶️Дело в том, что выбранная диадема — сложный ювелирный трансформер со съемными историческими элементами. Вынос такого предмета за пределы хранилища требует тяжеловесного согласования.

▶️Экспертам необходимо было задокументировать состояние каждой детали перед выдачей, чтобы полис работал корректно. Проделать это за пару часов по истеричному звонку оказалось физически невозможно.

▶️Масла в огонь подлила сама невеста, параллельно устроив дворцу жесткую ESG-проверку. Маркл затребовала подтвердить чистоту происхождения бриллиантов, испугавшись, что их токсичное колониальное прошлое приведет к репутационным искам.

Точку в споре поставила Елизавета II, ожидаемо встав на сторону службы риск-менеджмента. Она напомнила, что застрахованный исторический объект — это не игрушка, и посоветовала репетировать укладку с пластиковой копией из масс-маркета.

Отмечаем себе, что регламент андеррайтеров нельзя прогнуть даже короной.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

Где страховщики прячут ИИ и чего боятся регуляторы

Продолжаем разбирать аналитический доклад ЦБ и наслаждаться превосходством наших страховщиков. Собственно, если препарировать процессы, становится понятно, на каких именно участках нейросети уже теснят рядовых сотрудников.

▶️На этапе предложения и оформления продуктов умные алгоритмы безраздельно властвуют в моторных видах: ОСАГО и Автокаско забирают по 45% ИИ-активности, а еще 30% приходится на ДМС.

Однако на этапе непосредственного исполнения договора на первую строчку уверенно вырывается медицина (25%), подтягивая за собой инвестиционное, накопительное и кредитное страхование жизни (по 15% у каждого направления).

◾️Почему тогда алгоритмы еще полностью не заменили андеррайтеров и урегулировщиков?

🟡Ключевые барьеры предельно прагматичны: конская стоимость внедрения полноценного ИИ и хронический дефицит кадров на рынке. Но главная головная боль любой службы ИБ — это колоссальные риски при обработке чувствительной информации. Одно неверное движение алгоритма может привести к утечке медицинской или страховой тайны, а это прямой путь к уголовке и краху репутации.

◾️Поэтому здесь, чтобы участники рынка не переживали, на сцену выходит Банк России со своим риск-ориентированным подходом.

🟡Для минимизации угроз регулятор активно продвигает концепцию доверенного искусственного интеллекта и собственный Кодекс этики. ЦБ требует от рынка внимательно проверять точность данных нейросетей и жëстко пресекать любую алгоритмическую дискриминацию клиентов.

🟡И самая базовая рекомендация регулятора, которая должна успокоить скептиков: компания обязана оставить клиенту железобетонную возможность в любой момент прервать общение с машиной и переключиться на живого сотрудника.

В общем, пока надеемся, что ИИ — это отличный инструмент для договоров и цен, но рубильник пока вынуждают держать в руках человека.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

⚡️Нейросети в финансах: почему страховщики обогнали банки

Традиционно принято считать, что страховой рынок — это оплот консерватизма, а банки — локомотивы цифровизации, рассказывающие на каждой конференции про инновации. Однако свежий доклад ЦБ элегантно ломает этот стереотип.

▶️Выяснилось, что абсолютным лидером финансового сектора по реальному внедрению искусственного интеллекта стали именно страховые компании. Регулятор подсчитал, что 60% страховщиков уже используют ИИ в своей деятельности на постоянной основе. Для сравнения: высокотехнологичный банковский сектор оказался заметно позади. Там умные алгоритмы активно применяют лишь 24% игроков, а еще 19% пока только тестируют пилотные проекты. Системы микрофинансирования и НПФ показывают еще более скромные результаты на уровне 17%.

▶️Секрет такого технологического лидерства кроется в здоровом прагматизме. Если для крупнейших банков ИИ — это зачастую имиджевые проекты и виртуальные помощники, то для страховщиков нейросети стали важнейшим инструментом эффективности. Умные алгоритмы применяются там, где это жизненно важно: управление рисками, сложная аналитика и автоматизация тяжелого документооборота.

Быстро отсекать страховой фрод, точнее считать актуарную математику и разгребать рутину на этапе урегулирования убытков — это прямая экономия операционных расходов. В итоге, пока финтех громко обсуждает цифровое будущее, страховщики без лишнего шума переложили самую скучную и важную работу на нейросети.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

⚡️Главный страховой риск месяца — дроны и БПЛА

Дешевые дроны окончательно сломали математику андеррайтеров. РНПК уже закручивает гайки и выкидывает из перестрахования риски простоя предприятий после атак беспилотников, так как убыточность по таким событиям улетела в космос и ломает всю экономику. Асимметрия налицо: копеечный аппарат наносит ущерб на сотни миллионов.

Пока одни переписывают актуарные модели, спасая маржу, другие открыто делятся бизнес-реалиями и статистикой.

▶️Игорь Иванов, вице-президент "РЕСО-Гарантия":

По страхованию жилья в мае в связи с падением БПЛА заявлено 38 событий, из которых 15 произошло в Чебоксарах, 9 — в Москве и Московской области, 7 — в Брянске и еще 7 — в других регионах.

По каско — 11 случаев: 4 в Белгородской области, 2 в Москве и по одному в Брянской, Владимирской, Московской, Ростовской области и Краснодарском крае.

Большинство страховых случаев на стадии урегулирования, так что о совокупной сумме выплат говорить пока рано.

На наш взгляд, клиентам нужно брать защиту своего жилья и автомобилей в свои руки, положившись на предназначенный именно для этого финансовый институт страхования, а не надеяться на поддержку государства или на то, что имущество не пострадает от таких событий.

Что касается каско, то нашим полисом возмещение в результате повреждения от БПЛА предоставляется по умолчанию. Для более возрастных авто, которые не попадают под страхование каско, на рынке появились продукты страхования только от падения БПЛА. Мы также планируем запустить такой продукт в самое ближайшее время.

▶️В ВСК ситуацию прокомментировали следующим образом:

За прошедший месяц в ВСК поступили десятки обращений, связанных с повреждением имущества в результате атак БПЛА. "Страховой Дом ВСК" покрывает риски по БПЛА в рамках нескольких продуктов. Риск автоматически включен в продукт мини-каско "Компакт Фикс". В классическом каско защита от БПЛА доступна при подключении двух дополнительных опций (GAP и ремонт на СТОА). При страховании квартиры или дома этот риск может быть добавлен дополнительно в полис. Доплата меньше тысячи рублей, а уровень защиты становится принципиально иным.

По итогам урегулирования страховых случаев за этот месяц можем привести следующие примеры:

ИФЛ: В результате атаки БПЛА пострадала квартира клиента ВСК в Новороссийске. По данному случаю компания выплатила собственнику компенсацию в размере 231 000 рублей, за полис клиент заплатил 6 тысяч рублей. Средняя выплата по ИФЛ по риску "Защита от БПЛА" составляет 100-200 тысяч рублей.

Мини-каско "Компакт Фикс": Автомобиль Opel Astra 2009 года выпуска пострадал в результате падения беспилотного летательного аппарата. Размер выплаты составит максимальную сумму, предусмотренную договором, — 450 000 рублей (убыток на стадии урегулирования).

ВСК принимает заявления и оперативно урегулирует убытки по всем заявленным страховым событиям, связанным с БПЛА, в рамках условий договоров страхования.

При этом остальные акулы рынка предсказуемо воздержались от любых комментариев. Видимо, корпоративные безопасники и пиарщики по-прежнему до обморока боятся сболтнуть в публичном поле что-то лишнее про дроны. Молчание — золото, но премии на новой реальности сейчас собирают те, кто не прячет голову в песок при слове "беспилотник".

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

Капитальный дисконт для "Совкомбанка"

"Совкомбанк" раскрыл детали покупки 100% "Капитал Лайф". Капитал страховщика на момент сделки — 31 млрд руб., а заплатили так, что банк отразил доход 3 млрд руб.

🔽Но как пояснил первый зампред правления "Совкомбанка" Сергей Хотимский:

Это разница между капиталом по МСФО компании и ценой, которую мы выплатили.

Простыми словами: актив взяли заметно дешевле его балансовой стоимости, что для страхового рынка скорее исключение, чем правило.

❗️Ещё около $80 млн, по данным "Ъ", взысканных с Euroclear, в периметр сделки не попали – ну а зачем считать заблокированные активы?

Теперь "Капитал Лайф" ждёт интеграция с "Совкомбанк Страхование жизни", и пока она не завершится, новых страховых покупок банк не планирует.

Дисконт, консолидация и скромные ожидания — классический рецепт для рынка, где цена растёт не от щедрости, а от умения вовремя зафиксировать разницу.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

Призраки прошлых кризисов ОСАГО

Рынок озвучил мрачную математику моторного бизнеса. В первом квартале премии выросли на смешные 2%, тогда как средняя выплата подскочила на 10%. На сегодняшний день подавляющее большинство игроков сидят в ОСАГО с комбинированным коэффициентом убыточности выше 100%.

▶️Нынешняя модель тарификации в ОСАГО подменяет принцип страховой оценки рисков фактически перекрëстным субсидированием. Страховщики вынуждены "нагружать" водителей с умеренным риском, чтобы компенсировать недобор премий в высокорисковых сегментах. Из-за ограничений тарифного коридора компании не могут адекватно реагировать на рост выплат, и этот системный перекос в долгосрочной перспективе делает ОСАГО нежизнеспособным.

Чтобы не пробить дно окончательно, рынку нужна комплексная помощь. И смелые решения здесь требуются не только от родного регулятора в лице ЦБ, но и в широком смысле — от федеральных законотворцев.

На конференции ВСС операционный директор "Росгосстраха" Евгений Ильин как раз чëтко сформулировал три шага, необходимых для стабилизации:

🟡Переход к свободным тарифам. Это единственный способ прекратить порочную практику системного кросс-финансирования убыточных территорий за счет прибыльных.

🟡Фиксация лимита ответственности и борьба с посредниками. Потолок в 400 тысяч рублей должен работать не только по чеку за ремонт (как недавно постановил КС), но и в случаях банальной невозможности СТО уложиться в законные сроки. Одновременно нужно закрыть кормушку для перекупщиков — законодательно запретить цессию до первого обращения потерпевшего к страховщику.

🟡Легализация б/у запчастей для ремонта тех узлов, которые не влияют на безопасность дорожного движения.

Резюмируя перспективу, Евгений Ильин описал сценарий сохранения статус-кво без прикрас:

Страховщики фактически подошли к рубежу, когда без радикальных мер исправить ситуацию уже невозможно. В отсутствие решительных действий мы рискуем столкнуться со сценарием, очень похожим на 2015–2016 годы, когда многие игроки были вынуждены покинуть рынок.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

"Камерная" музыка для автостраховщиков

Наша любимая мыльная опера под названием "штрафы за ОСАГО с камер" заходит на очередной сезон. В НСИС клятвенно пообещали, что Большой Брат начнет сверять номера машин с базой страховых уже в октябре.

Верится в этот дедлайн традиционно с трудом — учитывая то, сколько лет проект буксовал из-за кривой интеграции баз. Но теперь единая система находится в руках НСИС, так что искать крайних стало сложнее.

❗️НСИС также сообщил, что алгоритмы хотят натаскать на таксистов-хитрецов, которые предпочитают оплачивать штрафы, а не дорогой таксишный полис.

К слову, для страховщиков это долгожданная благая весть. Убыточность сегмента перевозок пробивает потолок, а тарифный фрод цветет буйным цветом. Если камеры начнут выцеплять таких умников и обилечивать их в автоматическом режиме, рынок вздохнет свободнее.

Главное, чтобы нейросети не начали присылать штрафы за такси обычным водителям желтых машин.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX