Телеграм канал «inVesti.kz»

Находишь новые хобби, бросаешь их, а потом внезапно возвращаешься к тому, про которое уже и думать забыл.
Заходишь в гипермаркет во вторник в 10:30 утра — и понимаешь, что там из людей только ты да голубь Анатолий.
И начинаешь по-настоящему кайфовать от будней!
Это, кстати, одна из самых ламповых фишек ранней пенсии.
Понедельник больше не звучит как приговор.
Пятница больше не имеет значения, бухать можно в любой вечер. Или утро.
Захотел пойти в поход утром в среду? Да без проблем, идешь в среду утром, потому что тебе так захотелось!
Но есть у этой медали и обратная сторона, о которой почему-то молчат.
Тебе придется заново учиться — а чем вообще с собой заняться?
Работа-то дает жесткий каркас.
Там тебе и расписание, и коллеги, и дедлайны, и движуха, и понятная причина поднять пятую точку с кровати, даже когда лениво до немогу.
А уберешь все это разом — и оппа, образовалась огромная, звонкая пустота.
Кто-то забивает её трипами по миру. Кто-то идет волонтерить. Кто-то уходит с головой в семью. Кто-то мутит свой бизнесок. Кто-то начинает упарываться по спорту. Кто-то превращается в свирепого дачника-огородника. А кто-то может три часа подряд залипать на YouTube, смотря видосы про тему, о которой еще полгода назад даже не слышал.
И некоторые вдруг выясняют, что их идеальная пенсия — это когда вокруг просто тихо и никто не трогает.
Поэтому я и считаю, что никакого единого рецепта «правильной» ранней пенсии в природе нет.
Вовсе не обязательно превращать каждый день в шоу «Выжить любой ценой».
Не надо постоянно куда-то лететь.
Не надо срочно открывать стартап.
И списки «100 дел, которые нужно успеть до...» тоже нафиг не сдались.
Если ты можешь прожить самый обычный вторник, делая ровно то, что сам интуитивно выбрал, — чувак, твое качество жизни уже взлетело до небес!
Финансовый вопрос, понятное дело, решает. Потому что свобода — свободой, а если ты сидишь и судорожно считаешь копейки, гадая, хватит ли бабла до конца месяца, то кайфа тут мало.
И чем раньше ты уходишь на покой, тем этот вопрос острее.
Одно дело уйти в 55 — тут надо распланировать жизнь без зарплаты на несколько десятков лет вперед. Твои траты, инфляция, доход от инвестиций, налоги и будущая пенсия от государства — всё это капец как влияет на то, не вылетишь ли ты в трубу.
Но если бабки плюс-минус под контролем и ты не голодаешь, то ответ на главный вопрос оказывается куда проще, чем кажется:
Большинство людей, ушедших на пенсию супер-рано, в итоге просто начинают... жить свою жизнь.
Просто теперь они сами решают, как именно эта жизнь выглядит.

#уроки

Никогда по-настоящему не верил вот в этих «настоящих мужиков», которые ходят в лес и никогда не думают о клещах. Они просто не ждут такого негатива от ближайшего орешника. Приходят из леса – садятся чистить грибы, пальцами выбирая из ведра змей. А рыбину эту, он просто захватил из речки, когда вброд переходил Обь. Ничо особенного. Любой вот такой мужик твердо уверен в собственном бессмертии.

Сегодня, стоя на стремянке на балконе на одной ноге я случайно посмотрел вниз. И почувствовал, что мне больше не нужно притворяться таким мужиком. В случае армагеддона, я почешу пузо и скажу «щас разберемся». Уйду в сарай, там поору от ужаса, а потом разберусь. Ну а куда деваться. Кто еще будет разбираться то?

Самое прикольное в очень раннем по западным меркам выходе на пенсию — это когда до тебя наконец доходит: пенсия — это ни фига не 30-летний отпуск.

Поначалу-то ты, понятно, рисуешь себе в голове красивую картинку — мол, ух, сколько всего я теперь успею!

Путешествия.
Хобби.
Дрыхнуть до полудня.
Книжечки читать.
Спорт.
Долгие, неспешные обеды.

И просто х…м груши околачивать со всем возможным усердием.
А потом прохождение времени делает свое дело, и жизнь превращается... ну, просто в жизнь.

Разница лишь в том, что ты теперь сам рулишь своим временем на максималках.
И вот это, пожалуй, самый главный кайф.

Ты просыпаешься — и над душой не стоит никакой дядя, родители, дети, которые указывают, чем тебе занять ближайшие 8–10 часов.

В какие-то дни ты реально делаешь что-то полезное и крутое.

А в другие — просто попиваешь кофеек, шатаешься по району, готовишь обедик, читаешь полкниги и пытаешься вспомнить, куда только что проебался... ой, то есть улетел весь день.

И это абсолютно нормально!
Народ вообще сильно недооценивает, насколько пенсия состоит из самых обычных, бытовых штуковин.

Ты идешь на спорт, потому что наконец-то есть время позаниматься нормалды, а не на бегу.

Ты готовишь нормальную еду, а не жрешь что попало на автомате после работы.

Ты наконец разгребаешь какие-то дела, на которые забивал хер последние лет десять.

Читаешь всякие штуки, на которые раньше у тебя тупо не хватало ресурса.

Если что-то тебя заинтересовало, можешь сразу погуглить и зависнуть на час.

#уроки

Вы же в курсе, что всем нам нужен тупой, тяжёлый труд. Чтобы стать красивым внешне и внутренне, вам надо кидать уголь лопатой, или таскать железо туда сюда в зале, или читать Достоевского и Толстого. Да-да, только трудное и тяжёлое просветляет разум. Не знаю, почему так. Секс душу не совершенствует, например, даже если в трудной позе. Я специально узнавал.

В качестве трудного морально-этического движения я посещаю соцсети. В частности Тредз. Я давно распрощался с мыслью чего-то там просвещать или научать. Но иногда поневоле встреваешь в дискуссию.

И вот встретился интересный тейк: дескать родились все мы в неравных условиях, и за сим, все эти ваши идеи про подушки безопасности, про финансовую независимость и прочая-прочая – суть есть рукомашество и дрыгоножество для богатых, а к нам, сирым и убогим не лезьте с этим. Нам и так некогда, копейки свои считаем и пытаемся с голоду не умереть.

В пример, человек приводит себя, родившегося, понятно не только без серебряной ложки во рту, но и ... лучше не продолжать мысль в эту сторону, а то совсем неприличные ассоциации получаются.

Причем начиная еще с дедов и бабок. То есть, считает он, вообще клинический случай.

И я, засучив рукава, как Шуберт в экстазе, давай колотить по клавишам, доказывая, что никто не может быть обделен финансовой независимостью и что бывают только редкие клинические случаи, когда действительно, ничего сделать нельзя, кроме поисков новой более высокооплачиваемой работы или других легальных способов получения денег.

Оппонент же (заметьте, в разгар рабочего дня сидит в телефоне общается со мной. Хотя я сейчас подумал, что он может быть на другой стороне земли вовсе. Так что это для него разгар ночи) доказывал мне, что если в его районе сейчас жилье стоит 2-3 тыщи евро (все таки не другая сторона земли) за квадрат, а он зарабатывает меньше 2 тыс, и у него даже нет гражданства этой страны, то все пропало и никаких вариантов нет.

В общем, не слышал он меня или не хотел слышать. А я хотел сказать одно: скорее всего у него никогда не будет особняка на берегу океана, и жена его не будет царицей морскою. И мечтать об этом бесполезно. И что я, непосредственно этими же руками, составляю людям планы не про мечты, а про то, как реально, медленно, временами печально, но достигать целей.

И если его цель более-менее реалистична, а не особняк на берегу, то достичь ее тоже можно. Только надо хризантему-то поприжать.

Он сейчас живет на 2 тысячи. И скорее всего, он никогда не выпрыгнет из этого бюджета. Но он сможет жить примерно так же, не работая. Если возьмется за себя и перестанет мечтать о несбыточном.

Поэтому я всегда говорю о прибыли в процентах (говорить о прибыли в долларах глупо, потому что для одного тысяча баксов – это карманные деньги, а для другого – это бюджет на месяц). Поэтому я говорю о капитале в месячных/годовых бюджетах. У каждого бюджет свой. Каждый расходует разную сумму на продукты, на одежду, на жилье.

Кстати, на аренду жилья чувак тратит 30%. Это примерно приемлемый уровень расходов во всем мире. Дороговато, но пока человек вынужден работать он и жить будет в довольно дорогом окружении. Где работа – там дорого. Ничего не поделать.

Что всем этим словоблудием я хотел сказать. Не бывает плохих бюджетов. ОК, бывает, но редко. Бывают плохие решения, за которые потом надо расплачиваться. Бывает плохая наследственность, не только в плане не получить капитала от родителей, но и в плане привитых в семье плохих финансовых привычек.

Бывают завышенные ожидания и несбыточные мечты. И мне приходится их разбивать вдребезги.

Но очень редко бывает неразрешимая ситуация. Очень редко бывает, что человек ничего не может сделать со своей финансовой жизнью.

Если все время делать одно и то же – не стоит ждать каких-то новых результатов. Для получения нового результата – надо делать что-то новое, непривычное, невиданное раньше.

Пару недель я не буду давать консультации. Есть время подумать обо всем этом, и потом приходите, в начале октября.

Котик

#образование

Соседский кот смотрит на мир с безмерным удивлением. Думаю, ему в голову приходят и более хлесткие определения этого мира, судя по его глазам.

Скорее всего первой его мыслью каждое утро бывает: «Лучше бы я родился семитом. Ей богу, унижений и ненависти я испытал бы гораздо меньше». Так думает кот каждое утро, заново оплакивая свои яйца. Он страшно породистый. А для котов – это горе.

Кроме других унижений, ему вырвали когти и выгнали с выставки за больное сердце и плохую дыхалку. На улице его били другие коты. В общем, нормальный человек, не говоря уже о нашей соседке, конечно бы бился в истерике и взял бы бедную животину к себе домой. Теперь кот выражает глазами всю свою боль и смотрит на мир исключительно через окно.

Собака Кекс нежно любит кота. И всегда передает ему привет очень громко. Кекс за диверсификацию друзей.

А я продолжая серию напоминательных статей о защите портфелей, напоминаю о диверсификации инструментов.

Диверсификация – приобретение в портфель максимально разнообразных активов для уменьшения волатильности портфеля в целом. Что это значит в деталях?

Диверсификация по классам активов.

Разные классы активов ведут себя по-разному в зависимости от экономической погоды, так что разные классы активов в портфеле отлично амортизируют многие рыночные пляски. Кроме акций, по классике, нужно подумать о следующих активах:

Облигации и фиксированный доход: Государственные и надёжные корпоративные облигации приносят стабильность, регулярный купонный капающий доход и исторически гасят штормы на фондовом рынке.

Золото: Классическая «тихая гавань», куда все бегут во время рыночной тряски. Золото отлично разбавляет портфель и не даёт ему пойти дну.

Недвижимость: Инвестиции в бетон и REIT-фонды дают доступ к регулярному денежному потоку, а их доходность играет совсем по другим правилам, чем обычные акции.

Сырье: в периоды высокой инфляции ставки на сырье помогают избежать обесценивания капитала.

Кэш и ликвидность: Заначка в живых деньгах и коротких инструментах даёт свободу мавра: можно спокойно докупать подешевевшие активы на просадках и не приходится с болью в сердце продавать долгие инвестиции в самый разгар паники.

Диверсификация по географии: традиционно, мир разделен на
- развитые рынки,
- развивающиеся рынки,
- отдельные региональные истории в Европе и Азии

Диверсификация по секторам: в последние годы технологические компании рвут всех по прибыльности, однако, так было не всегда и промышленность, телеком, здравоохранение, потребительские товары, коммунальные услуги, финансовые компании могут найти свое место в портфеле и уменьшить общую зависимость от одного основного сектора.

Рынки постоянно будет штормить и швырять из стороны в сторону. Единственное, что инвестор реально может держать под контролем — это собственная готовность к таким штормам. Диверсифицированный портфель, регулярная дисциплинированная ребалансировка и прицел на долгую дистанцию — вот главный рецепт, чтобы без нервов пройти любой рыночную волатильность и гарантированно дойти до своих финансовых целей.

Жалко, что мы не можем так же предсказать график на будущее. Но чтобы не промахнуться, можно смотреть на проценты каждого инструмента в своем портфеле. И это автоматически заставит вас сделать именно нужное действие. Продать или купить.

#образование

Вот когда режиссер снимает небритого чувака, который курит и смотрит на дождь за окном, можно еще собаку добавить, для милоты – то это получается камерный фильм. Тут тебе и философия, и авторская позиция, и вообще, каждый смотрит и видит чо хотел видеть.

У меня, как блогера, художественные средства ограничены. Когда заканчивается фантазия, я не могу написать «из одежды на ней остались только трусики», чтобы сразу и экшн, и 100% внимания, 0% осуждения, динамика, интрига, вовлеченность. Всё, читатель твой и делай с ним, что хочешь.

У нас, людей творчества в волнах клипового мышления только одна попытка на призыв к действию. И она часто провалена. За лето продал три консультации. Значит еще не все потеряно. Многие разделяют мои ценности и диагноз.

Из основных диагнозов моих можно выделить несколько десятков смертельно опасных. Но главными, я считаю психические отклонения. Одно из них, неустанно наблюдать за портфелем, чтобы чего-нить продать. Как коршун, я слежу, когда процентное отклонение какого-то инструмента превысит заданный порог (у меня это тыща баксов, если чо. Меньше тыщи я стараюсь не торговать, но это индивидуально и зависит от того, какие у вас комиссии, налоги и т.д.). Ну вот из последних примеров, как оказалось, когда я несколько раз написал всем: «посмотрите, не пора ли вам продать сырьевые товары, которые у вас есть в портфеле и выровнять процентовки» - сделали это почти что все, то есть почти никто.

Мотивация? «Да просто чо продавать то, растет же». На примере фонда PDBC. Я лично покупал его еще по $13.85 (по налоговым правилам почти всех стран, продавать нужно самые старые лоты). На прошлой неделе цена подскочила до 20. То есть, получается, что при продаже по 20, я получаю 44% прибыли (убираю ее со стола, она больше не бумажная, а настоящая прибыль, в деньгах на счету).

Если какие-то продукты в моем портфеле в это же время отстают от желаемого распределения (в моем случае это были фонды недвижимости), я вложил все полученные деньги в эти фонды. Тем самым, приводя портфель в задуманное изначально состояние.

Чего я этим достиг? Инструмент, подорожавший больше всех – был продан (продажа дорого), инструменты, которые росли медленнее других (или падали), были куплены – покупка дешево. Это ли не мечта инвестора? Да еще и в почти автоматическом режиме. Просто надо заходить раз в три-шесть месяцев и посматривать на портфель. Ну или если вдруг я скажу, что пора-пора продать что-то и ребалансировать портфель.

И да, сегодняшняя рекомендация. Обратите внимание на сырье (нефть или золото, если у вас есть). Возможно (я пишу это за несколько дней до того, как выйдет пост), заголовки статей толкнули цены этих активов вверх, и вы можете ребалансировать портфель продав их часть. Но может быть этого не случилось.

И еще посмотрите на биткойн или его эквиваленты. В моем портфеле он тоже выглядит так, как будто его можно было бы чуть пощипать и продать часть. Что докупать – смотрите на % в портфеле и считайте. Мой портфель выглядит так, как будто все надо направить на покупку облигаций.