Телеграм канал «inVesti.kz»

После трехчасового урока немецкого хочется простых позитивных новостей. Но такие цветы у нас тут не каждый день расцветают.

Еще из этого человека может получиться беспринципный продавец пенсионного аннуитета.

#образование

Многие люди с упоением читают разнообразных блогеров, которые понятия не имеют как там чо устроится в будущем. Я, возможно, единственный человек в соц.сетях, который может утверждать, что реальность не очень отличается от моих расчетов, сделанных лет 15 назад.

Примером такого заблуждения читателей также может служить книга «50 оттенков серого». Я читал в магазине, открывал наугад. Сразу видно, автор понятия не имеет, как там чо. С каждой третьей страницы на героиню смотрит набухший член. Вообще, глазастый член у землян большая редкость. Не удивительно, что его хозяин миллиардер. Одна лишь демонстрация аномалии может обогатить.

Так что, если вы хотите сказок о глазастых членах – идите в инстаграм. Там много инвестиционных гуру, которые когда-то держали в руках сто долларов и с тех пор это впечатление выступает драйвером их влажных фантазий.

А те, кто за настоящий хардкор и рок-н-ролл несмотря на возраст – продолжаем начитываться здоровым и научно-доказанным материалом.
Итак, стратегии снятия денег. День второй.

Переменное снятие (фиксированный процент)

Чтобы не рисковать полным банкротством, можно каждый год снимать строго фиксированный процент от текущей стоимости портфеля (например, те же 4%).

Разница в том, что теперь ваша сумма будет плавать вместе с рынком. Если портфель вырос на 20%, то в следующем году вы снимаете 4% от раздувшейся суммы, и ваш доход растет. Но если рынок упал, ваши доходы тоже сожмутся.

Пример в цифрах:

Год 1 (портфель 600 000): снимаем 4% = 24 000 фунтов (2 000 в месяц).
Год 2 (портфель просел до 500 000): снимаем 4% = 20 000 фунтов (1 666 в месяц).
Год 3 (портфель вырос до 700 000): снимаем 4% = 28 000 фунтов (2 333 в месяц).

Плюсы:
Риск остаться без денег стремится к нулю: вы тратите только то, что есть прямо сейчас, автоматически подстраиваясь под ситуацию на рынке.
Жизнь по средствам: в годы бычьего рынка (когда акции растут) вы можете позволить себе погулять на широкую ногу.

Минусы:
Качели с доходами: ваши выплаты могут сильно прыгать из года в год.
Угроза затяжного кризиса: если рынок долго штормит, выплаты могут упасть настолько сильно, что вам придется экстремально затягивать пояса.

Подводные камни:

Стратегия в целом ок. Но для ее применения в реальной жизни нужно правильно подготовить портфель и свой мозг. Больше всего нас, конечно, должны заботить годы кризисов. (В хорошие годы каждый найдет куда пристроить деньги, с этим проблем нет. Кто не знает, что делать с деньгами, приходите, у меня есть пара идей. Только возьмите меня с собой).

В кризисные годы мы должны правильно вынимать деньги из портфеля. Очень опасно тянуть бабки из акций, которые просели на 50%. Это изъятие может привести к катастрофическим последствиям. Главное из которых: стоимость этой части портфеля может никогда не восстановиться.
Значит необходимо держать достаточную долю портфеля в наличных/депозитах/ коротких облигациях и других безопасных инструментах, чтобы либо изымать деньги оттуда, либо даже пополнять сильно просевшую часть портфеля акций.

Продолжение завтра..

Обратная сторона (вы можете жить слишком скромно): правило рассчитывалось под самые худшие исторические сценарии в США. Если вам повезет жить в более спокойное время, вы запросто могли бы тратить больше и кайфовать сильнее, но система этого не позволяет.

Подводные камни.
Я пока основываю свою систему снятий на этом правиле. Правда, должен признаться, что я каждый год (а я уже 5 лет на пенсии) забираю немного больше денег, чем должен. Это немного напрягает, но пока я не очень выбился из графика, благодаря хорошей доходности капитала.

Продолжение следует…

#образование

У каждого языка в мире есть свое предназначение. И бытие определяет сознание. Так было до появления коучей по саморазвитию. Сейчас-то конечно все изменилось. Карта желаний на стене не только определит, где вы будете жить через год, но и на каких языках говорить научитесь во сне.

Особенно больно это слышать в тот момент, когда записался на курсы немецкого и начинается все очень тяжело. Оказывается, на курсах надо разговаривать с живыми людьми. А это само по себе для меня вызов.

Ну так вот, о языках. Говорят, что в каких-то языках северных народов есть 200 определений снега. Это кажется невероятным, однако в любом развитом языке таких определений не меньше, если подумать, то наст, поземка, вьюга, снежок и лед – это совершенно разные понятия, очевидные и ребенку.

Однако, предназначение языков тем не менее существует. Грузины разговаривают друг с другом с горы на гору не испытывая затруднений. Русские, не понимают собеседника, если фразы щедро не пересыпаны матом. Это стало знаками препинания, привлечением внимания и вообще, хорошим тоном. Без этого они не различают слов.

Также они не верят стиральной машине без окна. Только красивая карусель из трусов в прямом эфире приносит им спокойствие и доверие шайтан-машине. Стиральная машина с окном очень убедительна и многим заменяет камин. Потому они стиралки и пиздили в Украине. Очень хотелось домашнего тепла и уюта. Гедонисты блять недоделанные.

Итак, предназначение есть у всего. Наши с вами капиталы предназначены, в основном, для прекрасной и спокойной жизни после работы. И вот здесь, у меня, и со временем у вас, возникнет некое непонимание. Во-первых сложно заставить себя не экономить, а тратить сколько положено. Но это ладно.

Определить, сколько положено – это достаточно сложная задача. На этой неделе мы постараемся разобрать различные методы расходования денег из капитала, опишем их преимущества и недостатки и каждый из нас сможет сохранить этот пост и руководствоваться им, когда придет время разбрасывать камни.

Выбор правильной стратегии снятия денег со счета — это ключ к тому, чтобы на пенсии не только ни в чем себе не отказывать, но и не остаться с пустым карманом.

Эта тема сводится к вечной дилемме:

Слишком быстро все потратить и остаться без гроша до конца жизни.
Слишком сильно экономить и всю старость просидеть на гречке, хотя мог бы жить на широкую ногу.

Балансировать между этими двумя крайностями — задачка со звездочкой. Поэтому финансовые эксперты придумали несколько классных стратегий. Давайте разберем самые популярные из них.

Правило 4% (фиксированные реальные выплаты)

Это самый известный и классический метод. Он хорошо алгоритмизируется. Его можно предсказать, используя статистику прошлых результатов портфеля, поэтому, этот метод я, как правило, рекомендую в своих финансовых планах реальным клиентам. Это не значит, что он единственный возможный. Кто захочет, тот использует те 15-20 лет до понсии для изучения и составит свой уникальный метод изъятий. Итак, суть метода 4% проста:

В первый год на пенсии вы снимаете 4% от общей стоимости вашего портфеля.

Во второй год вы берете ту же сумму, но корректируете её с учетом инфляции.

В третий — снова корректируете с учетом инфляции. И так далее.

В итоге каждый год вы получаете одинаковую сумму по покупательной способности (потому стратегию и называют стратегией фиксированных реальных выплат).

Пример в цифрах:
Ваш стартовый капитал: 600 000 фунтов.
Год 1: снимаем 4% = 24 000 фунтов (2 000 в месяц).
Год 2 (инфляция 2%): 24 000 × 1,02 = 24 480 фунтов (2 040 в месяц).
Год 3 (инфляция 3,5%): 24 480 × 1,035 = 25 337 фунтов (2 111 в месяц).

Плюсы:
Простота: легко запомнить и внедрить.
Предсказуемость: вы точно знаете, какой у вас будет реальный доход.
Надежность по истории: исторические тесты показывают, что в 95% случаев таких денег хватало на 30 лет, да еще и приличный остаток на счету оставался.

Минусы:
Риск плохих годов на старте: если фондовый рынок в первые годы вашей пенсии рухнет, а вы будете слепо забирать свои 4%, капитал может сгореть гораздо быстрее.

Кто не верит в возможности облигаций, посмотрите на графики двух кризисов 2000, и 2008