Телеграм канал «ДНЕВНИК ИНВЕСТОРА»

Доля банкротств россиян до 25 лет выросла с 1,5% до 14% за два года, при этом россияне стали хуже справляться с подсчетом процентов по займам. Совпадение? Но давайте по порядку.

Российский рынок кредитования столкнулся с новым феноменом: процедура банкротства стремительно молодеет. Все чаще за списанием долгов обращаются те, кому еще не исполнилось и 25 лет.
Среди представителей поколения зумеров (в возрастной группе 22-25 лет) количество банкротств увеличилось в 10 раз по сравнению с предыдущим отчетным периодом.

В чем же причины?
Первая и главная — доступность кредитных продуктов. При этом уровень финансовой ответственности и стабильность доходов у 18-20-летних заемщиков значительно ниже, чем у более зрелых людей. Возникает классический дисбаланс: возможность занять есть, а способность отдать — под большим вопросом.
Вторая же причина в том, что зумеры привыкли быстро осваивать конкретные навыки и получать мгновенный результат, не задумываясь о долгосрочных последствиях.

«Для старшего поколения статус банкрота был клеймом, признаком жизненной неудачи. Молодежь же, уверен эксперт, рассматривает банкротство исключительно как утилитарный и доступный инструмент для списания долгов. Этому способствует и третий фактор — простота процедуры. Подать заявление о банкротстве сегодня можно через портал «Госуслуги», не выходя из дома и не нанимая юристов. Агрессивная реклама услуг по «списанию долгов» лишь подогревает интерес, создавая иллюзию легкого решения финансовых проблем».

К сожалению, молодые люди не осознают реальных последствий этой процедуры. Это не просто списание долгов — это серьезное ограничение прав на годы вперед. Ну и про риски для финансовой системы забывать не стоит...

Поехали дальше. Правильно рассчитать проценты по займу в 2025 году смогли лишь 69% россиян. Это на 10 п.п. ниже, чем годом ранее
Общий индекс финансовой грамотности населения снизился с 12,77 до 12,61 балла при 21 возможном, а самый сильный провал зафиксирован в субиндексе «Финансовые знания», который обновил антирекорд за все годы измерений — с 2018 года — 4,01 балла из 7 возможных. Это самое низкое значение показателя с момента начала измерений по единой методологии НАФИ, говорится в исследовании.

Индекс финансовой грамотности рассчитывается как сумма значений трех частных индексов (субиндексов) — «Финансовые знания», «Финансовые установки», «Финансовые навыки». Каждый из них строится на основе ответов респондентов на вопросы анкеты.

Снижение уровня финансовой грамотности происходит на фоне активного использования кредитов. Но есть и хорошие новости: на фоне снижения знаний в области финансовой арифметики другие показатели демонстрируют умеренный рост. 70% россиян (на 7 п.п. больше, чем в 2024 году) ведут семейный бюджет в той или иной форме. Финансовую подушку безопасности «правильного» размера — не менее трех месяцев — сформировали 34% граждан против 27% годом ранее.

С обеими проблемами можно и нужно бороться двумя способами.
Первый — повышение финансовой грамотности. Везде, из каждого «утюга», нужно просвещать граждан о рисках их действий в финансовой сфере.
Второй — регуляторные ограничения. Но тут, слава Богу, процесс идет.

👨‍💼Евгений Коган

​​Урок 9: Новая формула Вашего успеха

Итак, мы пришли к выводу, что нужно прививать себе новые финансовые привычки, и следующий шаг – адаптировать систему под Вас. И мы начинаем с простой формулы «Сначала Заплати Себе»:

ДОХОД – СБЕРЕЖЕНИЯ = РАСХОД

Вот как Вам применять четыре принципа, рассмотренных ранее:

1. Используйте маленькие тарелки

Когда деньги поступают на Ваш основной счет ДОХОД, это счёт просто выступает в качестве распределительного для других счетов. Со счёта «Доход» Вы начинаете распределять средства на другие счета в определённых процентах.

Я рекомендую завести ещё минимум 5 счётов: «Сбережения», «Резерв», «Подушка безопасности» «Кредит» и «Текущие расходы», с них Вам следует начать, в дальнейшем Вы можете создавать и другие целевые счета.

2. Последовательность блюд

Всегда выделяйте средства в первую очередь на сберегательные счета («Сбережения», «Резерв», «Подушка безопасности»), и только потом оплачивайте взнос по кредиту, коммунальные платежи и текущие расходы. Если у Вас нет кредита, то эти средства также перенаправляются на Сбережения.

А что если после распределения Вам не хватает денег на текущие расходы? Это не значит, что Вам нужно брать их с других счетов. Это означает, что бюджет показывает Вам, что Вы не можете позволить себе эти расходы и нужно избавиться от них или оптимизировать.

3. Удалите соблазны

Переместите счёта «Сбережения» и «Подушка безопасности» в труднодоступные места. Сделайте так, чтобы добраться до этих денег было тяжело и больно, тем самым устраняя соблазн «украсть» их у себя самого.

Это может быть счёт Вашего близкого друга или родственника, с которым Вы заключили, например, договор, при котором, любое изъятие ранее оговоренного срока, предполагает штраф 20%.

Или это будет счёт в другом банке, от которого нет даже карты, а ещё лучше, если это будет Сберегательный или Депозитный счёт, деньги с которого нельзя снять до истечения срока вклада, иначе Вы потеряете проценты.

4. Принудительный режим

Распределяйте средства со счёта «Доход» по другим счетам, которые Вы создали, два раза в месяц (например, 10-го и 25-го числа). Запомните, счёт «Доход» - только для распределения, с него мы ничего не берём на расходы в течение месяца.

Поясню этот момент более подробно. Например, Вы получаете аванс в начале месяца, а зарплату во второй половине месяца, плюс у Вас есть ещё какие-то дополнительные источники дохода. Все эти средства попадают на счёт «Доход», и не важно, когда они туда поступили, Вы распределяете их с этого счёта лишь два раза в месяц (например, 10-го и 25-го числа).

Повторяю, не расходуйте средства сразу же, как они поступили на Ваш счёт, входите в ритм распределения своего дохода, чтобы Вы могли лучше контролировать свои расходы.

❗️Интернет блокируют навсегда.

В последние месяцы многие из вас столкнулись с одной и той же проблемой - телеграм работает нестабильно, а VPN не справляется. Блокировки привели к тому, что пользоваться нашим сервисом стало сложнее.

Мы нашли решение.

С этого дня у ProstoEx появился полноценный сайт - prostoex.io

Войти можно с помощью своего аккаунта или почты. Бот никуда не исчезает, но теперь вы не зависите от блокировок.

На этом сюрпризы не закачиваются - скоро вы увидите больше обновлений и полноценное приложение!

Попробуй уже сейчас: prostoex.io

🥹 Ты знаешь с кем поделиться 😉

Отзывы | Кто нам доверяет | Партнерства

​​4 основных принципа методики «Сначала Заплати Себе»

Давайте ещё немного поговорим о диетической науке… И поверьте мне, это будет весьма увлекательно!

В 2012 году американские исследователи сделали вывод, что средний размер тарелки в Америке увеличился на 23% в период между 1900-2012 годами с 24 см до 30 см в диаметре.

Выполнив математические расчёты, авторы статьи объяснили, что такое увеличение тарелки побуждает человека потреблять всего на 50 калорий в день больше, и этот человек будет набирать лишние 2 кг веса ежегодно. Год за годом он станет превращаться в толстяка.

🔹Используйте маленькие тарелки.
Использование маленьких тарелок запускает цепную реакцию. Когда Вы берёте небольшую тарелку, Вы съедаете меньшую порцию, а это значит, что Вы потребляете меньше калорий, чем обычно, Вы начинаете терять вес.

🔸Подавайте блюда по очереди.
Если Вы начнёте приём пищи с овощей, богатых клетчаткой, питательными веществами и витаминам, они начнут удовлетворять Ваш голод. Когда Вы перейдёте к следующему основному блюду,

Вы автоматически съедите меньше. Изменяя последовательность подачи блюд, сначала употребляя овощи, Вы автоматически приобретаете привычку к сбалансированному питанию.

🔹Удалите соблазны.
Удалите любое искушение из того места, где Вы едите. Люди зависят от удобств. Когда у Вас в вазочке лежат конфеты или печенье, когда рядом стоит пачка сладких кукурузных палочек или картофельных чипсов, все эти соблазны постоянно взывают к Вам, даже когда Вы не голодны, и особенно в периоды волнений и стресса.

Если у Вас нет нездоровой пищи в доме, Вы, вероятно, не побежите за ней в магазин (это же надо одеваться). Вместо этого Вы будете есть здоровую пищу, которую Вы запасли, например, яблоки.

🔸Принудительный режим.
Если Вы ждёте, пока проголодаетесь, чтобы поесть – будет слишком поздно, Вы начнёте переедать. Тогда Вы, скорее всего, съедаете слишком много, чтобы насытиться.

Вы переходите от голода к обжорству и снова возвращаетесь к голоду. Эти пики и спады приводят к слишком большому потреблению калорий.

Вместо этого ешьте регулярно (многие исследователи предлагают пять небольших приёмов пищи в день), чтобы не проголодаться. Без пиков и спадов Вы фактически будете потреблять меньше калорий.

Давайте рассмотрим эти же принципы с точки зрения формирования личного бюджета.

​​Урок 8: Как умерить свои аппетиты в расходах?

Как-то, в очередной раз задумавшись о снижении лишнего веса и здоровом образе жизни, я просматривал ролики на YouTube. И тут моё внимание привлекло то, о чём говорил очередной инструктор по фитнесу…

Он сказал, что нам действительно нужно – так это простая корректировка образа жизни, которая изменит то, как мы едим, причём мы этого даже не заметим.

И его первое предложение по корректировке – тарелки меньшего размера.

Прикованный к экрану монитора, я наблюдал, как инструктор объяснял, что наше естественное поведение состоит в том, чтобы сначала наложить полную тарелку еды, потом очистить эту тарелку, съедая всё на ней без остатка, потому что так всегда говорила мама или бабушка - «Не оставляй на тарелке своё счастье!»

Мне также была привита привычка съедать всё, что положили на тарелку, и, вероятно, Вам тоже. Эта установка укоренилась намертво!

Не стоит и мечтать изменить эту привычку в течение дня, но менять её придётся изо дня в день. Да, это трудно! Вот почему так много людей, сидящих на диетах, вновь набирают вес, вот почему люди редко вспоминают в конце января об обещаниях начать новую жизнь, данных в канун Нового года, и вот почему так трудно быть дисциплинированным со своими расходами.

Я продолжал смотреть видео, а тренер продолжал говорить о том, что, когда мы используем более мелкие тарелки, мы съедаем небольшие порции, тем самым потребляя меньше калорий, не меняя нашего укоренившегося поведения – привычки съедать всё, что положено на тарелку.

И тут я вскочил и нервно зашагал по комнате, мой разум насторожился от услышанных слов, от этого нового откровения.

Решение заключается НЕ в том, чтобы попытаться изменить наши укоренившиеся привычки, которые действительно трудно вырвать с корнем, а вместо этого нужно изменить структуру вокруг нас, и уравновесить эти привычки.

Именно тогда я понял, что все деньги, зарабатываемые мной, попадают на одну большую тарелку, и я всё это поглощал, используя всё до последней крошки. Больно признаться в том, что я никогда не был эффективен в вопросе управления своими деньгами.

Пока мои доходы шли в гору, мне было легко думать, что я отлично знаю, как распоряжаться деньгами, но оглядываясь назад, я понимаю, что это никогда не соответствовало действительности.

Я думал, что я в принципе бережливый и рачительный хозяин, но на самом деле я был экономным только под влиянием обстоятельств.

По мере того, как я больше зарабатывал, я начинал больше тратить. Вместе с увеличением доходов, мои расходы увеличивались с той же скоростью. Когда же доходы падали, расходы ещё долгое время оставались такими же, что очень быстро опустошало все накопления на карте, и хуже того, я ещё залезал в кредитную карту, пока не осознавал, что нужно умерить свои аппетиты в расходах.

Эврика! Вместо того, чтобы обуздать мою привычку к расходам, нужно изначально уменьшить размер дохода, а вернее той тарелки (карты), куда поступает мой заработок.

А ещё нужно сформировать привычку «Сначала платить себе», т.е. изначально откладывать пусть даже совсем небольшую сумму в резервный фонд, не взирая на сверлящую голову мысль, что все деньги давно уже распределены, и откладывать просто нечего.

​​Урок 7: Привычка – вторая натура!

Давайте представим себе, как происходит распределение средств у обычного человека или в семье, и будем оперировать такими понятиями, как:

- Доход (заработок, шабашка, премия, любой другой приток денег, в том числе и пассивный, если он есть);
- Расход (текущие траты на жизнь, ежемесячный взнос по потребительскому кредиту);
- Сбережения (накопления на крупные покупки, путешествия, непредвиденные расходы, финансовую подушку).

В подавляющем большинстве случаев формула выглядит так:

ДОХОД – РАСХОД = СБЕРЕЖЕНИЯ

И в 90 процентах из 100 у Вас ничего не остаётся на эти самые сбережения, потому что постоянно появляются непредвиденные расходы, соблазны или желания удовлетворить свои потребности здесь и сейчас.

Да, человек слаб, и в своих сиюминутных желаниях он постоянно выходит за рамки запланированного бюджета.

И что происходит дальше? Он пытается искать дополнительный заработок, вторую работу или, хуже того, распечатывает кредитную карту, т.е. пускается во все тяжкие.

И что бы мы ни делали, сколько бы ни зарабатывали, затраты волшебным образом тоже увеличиваются, и в итоге опять ничего не остаётся…

Всё это заложено в человеческую природу: независимо от величины дохода, мы всегда найдём способ его потратить – целиком. И у нас всегда найдутся веские причины для оправдания всех наших расходов, а мы вновь оказываемся в ловушке выживания.

Сбережения – это привычка!

Предлагаю Вам совершенно другую систему расчётов, она уже не нова и описана несколькими западными авторами, но вместе с тем, используют её очень немногие люди.

А почему? А потому что, сложившиеся привычки умирают тяжело, и не нужно их пытаться резко изменить, просто стоит начать делать по-другому, медленно прививать себе новую привычку.

Итак, новая методика называется «Сначала заплати себе!», и формула будет выглядеть следующим образом:

ДОХОД – СБЕРЕЖЕНИЯ = РАСХОД

Очень подробно обо всё этом мы поговорим в следующих постах, и первое, что Вам нужно сделать прямо сейчас – принять решение и изменить свою систему расчётов, а вместе с ней и свою жизнь.

Не откладывая в долгий ящик, напишите мне в личку @vikcheroky сообщение с темой «Я готов меняться» и опишите мне свои краткосрочные и долгосрочные цели, для которых Вы будете делать свои сбережения и накопления.

Напишите мне, просто сделайте первый шаг навстречу новой жизни!

Почему одни находят выход, а другие застревают?

А вы замечали:
два человека в одной и той же ситуации — один поднимается, другой ломается.

Разница не в удаче. И даже не в деньгах.

Разница — в мышлении.

1. Фокус внимания
Один ищет виноватых.
Другой — решение.
Мозг работает как фильтр: что ищешь — то и находишь.

2. Внутренняя позиция
Есть люди с позицией жертвы:
«со мной это случилось».
А есть с позицией автора:
«я с этим справлюсь».

И это меняет всё.

3. Опыт боли
Тот, кто уже проходил через трудности,
не пугается — он знает: это временно.
Для него проблемы — не тупик, а этап.

4. Действие против паралича
Слабый думает слишком долго.
Сильный делает хоть что-то.
Любое движение лучше, чем стоять и бояться.

5. Окружение
Если вокруг нытики — ты тонешь.
Если вокруг сильные — ты растёшь, даже через боль.

Выход есть почти всегда.
Просто кто-то ищет его,
а кто-то ищет оправдание, почему его нет.

Выбирай, кем быть.